编者按:最近几年来，党中央，国务院高度重视普惠金融发展中小银行作为地方金融供给的重要有效力量，在普惠金融供给侧尤为关键如何在激烈的竞争中创造差异化发展优势，在做好普惠金融的同时实现自我发展和成长如何积极拥抱数字技术，创新服务模式，提高服务效率普惠金融如何实现商业模式的可持续发展这已经成为中小银行的一个重要课题中国网财经推出中小银行在普惠金融中的路系列高端访谈栏目
普惠金融是十四五期间的重要方向，也是我国金融业转型发展的重要关键之一金融监管部门出台了多项政策，引导金融机构加大对普惠金融的支持力度其中，银行业金融机构无疑是普惠金融的主力军，为普惠金融的发展做出了贡献
最近几年来，农村金融市场成为普惠金融的主战场和阵地，对于地方中小银行尤其是农村商业银行来说，在惠民利民方面具有先天优势可是，伴随着国有商业银行和大型股份制商业银行抢滩农村市场，农村金融市场进入了一个竞争激烈的时代在此背景下，中小银行应如何扩大普惠金融的覆盖率，以达到普惠金融中农村服务的最基本水平普惠金融如何利用数字技术提高服务效率，降低成本最近几天，常熟农商银行行长文雪在接受中国网财经记者专访时表示:对于中小银行来说，要保持支农初心，承担普惠金融的使命作为一家扎根县城的小银行，要立足苏南民营经济发达的区位优势，坚持服务三农两小的市场定位，以科技创新发展普惠金融，以错位竞争探索发展新路，持续巩固农村金融龙头地位
拥抱竞争错位竞争打造全覆盖服务网点优势。
在政策的积极引导下，越来越多的银行开始大力发展普惠金融业务，市场竞争激烈面对大银行的竞争，中小银行缺乏价格竞争优势，尤其是在大额抵押贷款产品方面但中小银行发展普惠金融也有优势:一是组织清晰简单，决策链条短，运行机制灵活，二是中小银行与普惠客户接触更加全面，能够根据农户和小微企业的需求提供差异化，定制化的产品和服务，三是中小银行地域特色突出，从业人员深入乡镇了解当地经济文化背景，更有利于下沉乡村，扩大普惠金融覆盖面
那么，中小银行应该如何发挥优势，大力发展普惠金融呢文雪认为，我们不仅要积极拥抱竞争，还要错位竞争
对此，文雪提到了五个方向，即下行，分批，授信，线上和综合具体来说:一是立足县域，抢占市县市场，坚守乡镇，服务市民农民，将客户群扩大到100万元，30万元，10万元以下二是偏向，减少与同行的正面竞争，重点挖掘区域市场，如供给不足的地区，无银行的地方，无关心的客户第三，以信用和增加信用贷款的比例，刚性需求与实体，场景和合理使用是信用贷款的主要方向
文雪告诉中国网财经记者:针对常熟百万就业人口中近40%在农村就业的现状，我们坚持下沉和下沉服务，进一步做小事情通过多层次服务网点，普惠金融服务将深入农村基层，形成5分钟服务圈
2020年以来，常熟农商银行大力推进网格化管理和整村授信目前已完成常熟市341个村，社区的网格化划分，推进农村整村整企批量评比和预授信由原来的单兵作战转变为集中地区集中组团签约，工业村整村授信的模式目前预贷户数8.8万户，授信金额高达165亿元针对县市交界，郊区农村，将服务从村到户下沉到个人，采取综合化，移动化，数字化方式，提高服务效率，扩大基层服务覆盖面
截至目前，常熟农商银行已在江苏省设立21家小额贷款分支机构，85家网点，覆盖江苏省10个地级市，33个县市，逐步建立健全了多层次，广覆盖的组织体系。
因势利导，抓住机遇，利用科技提升普惠金融服务效率。
伴随着大数据，人工智能等技术的发展，数字技术为普惠金融注入了新的发展动力，助推金融机构探索数字普惠金融，同时在小微企业融资问题上取得突破。
文雪表示，金融科技为普惠金融发展带来了以下发展机遇:一是有效解决小微客户分布广，地处偏远的问题，通过大数据分析实现市场细分和精准营销，让银行精准将金融资源输送给需要资金的人，二是数字化技术能够有效提升银行风险防控水平，银行基于云计算和大数据能够有效判断客户的信用水平，为信息不对称问题提供了解决方案，将显著提升风险识别水平和授信审批效率。
识别，ORC识别及移动开卡等功能，将信息处理自动化，减少客户经理案牍资料工作量，实现小微业务贷前，贷中，贷后全流程移动化办理，将贷款时间缩短至1—2天，最快实现当天放款，提高小微人均产能。
数据显示，截至2021年6月末，常熟农商银行小微金融总部累计发放贷款2732.87亿元，累计放款179.12万笔，累计服务客户40.69万户，帮助支持17.9万户个体工商户，小微企业主甚至家庭小作坊解决资金周转难题，帮助24万户家庭改善生活质量。
新时代赋予新使命，新征程当有新作为2021年，常熟农商银行将进一步下沉农村市场，扩大普惠金融覆盖率，优化贷款结构，扩大普惠信用类贷款占比，提升科技金融数字化能力，提高普惠金融服务线上化水平，全力打造普惠领航的标杆银行，资本市场的价值银行和区域领先的幸福银行
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