个人养老，商业养老，特定养老储蓄，养老有了三个新的选择，但很多人可能还是很迷茫这三者有什么联系和区别不同的人应该如何选择

所有这些都是第三个支柱的一部分。

智联金融首席研究员，复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新网财经表示，个人养老，商业养老和特定养老储蓄实际上是养老保险体系第三支柱的一部分。

其中，第一支柱是基本养老保险，这是主要部分目前覆盖10.4亿人第二支柱是企业年金和职业年金截至2021年底，已有7000多万职工参加了两项年金第三支柱包括个人养老金和其他个人商业养老金融服务

不同的概念

从概念上讲，个人养老是政府政策支持，个人自愿参加，市场化运作，养老保险补充功能的养老保险制度。

商业养老是自愿参与，市场化，法治化的养老金融业务养老保险公司提供包括账户管理，规划顾问，产品购买，长期领取等一站式服务

某些养老储蓄产品属于定期储蓄存款，利率优于一般储蓄产品。

试点范围不同。

个人养老金先行城市有36个，分别是北京，天津，石家庄，雄安新区，晋城，呼和浩特，沈阳，大连，长春，哈尔滨，上海，苏州，杭州，宁波，合肥，福建，南昌，青岛，东营，郑州，武汉，长沙，广州等。

商业养老试点地区为北京，上海，江苏，浙江，福建，山东，河南，广东，四川，陕西等10个省份四家参与试点的养老保险公司分别是中国人民养老保险股份有限公司，中国人寿养老保险股份有限公司，太平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司，自2023年1月1日起，试点期限暂定为一年

具体养老储蓄产品由工，农，中，建四大行在合福，穗，成，Xi安，青进行试点单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年

不同的购买门槛

董希淼指出，个人养老，商业养老，特定养老储蓄都是自愿的，其中商业养老的购买门槛限制较少。

按照规定，参加个人养老，必须是参加我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的职工。

参加商业养老，可以到18岁年满18周岁的个人可以与养老保险公司签订商业养老业务相关合同

具体养老储蓄方面，从试点来看，要求35岁以后才能购买比如工行明确客户年龄要大于35，实际年龄要满足+产品期限要大于等于55，建行已明确销售对象为持身份证件发卡机关为销售区域的境内35岁以上公民，所选期限品种必须满足到期客户应在55岁以上的具体要求

不同的限制

其中，个人养老金和特定养老储蓄有购买限制。

养老金个人参保人年缴费上限为12000元，不得超过上限缴费金额上限将根据经济社会发展水平，多层次养老保险体系发展状况等因素进行调整

特定养老储蓄方面，单家试点银行特定养老储蓄产品的存款人最高存款本金为50万元具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次

不同的优惠政策

养老金个人参保人享受税收优惠政策，缴费人按每年12000元限额税前扣除投资所得暂不征税，领取所得实际税负由7.5%降至3%

纳税人将获得切实的节税利益例如，假设纳税人现行适用税率为10%，一年缴纳12000元，可减税12000×840元，如果纳税人缴纳30年，将节省税款25200元

参与商业养老业务的个人不享受个人所得税相关优惠政策。

具体的养老储蓄产品利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率以工行为例，某特定养老金储蓄产品每五年为一个计息周期，在同一个计息周期内利率水平不变整存整取:广州，成都，Xi安4.0%，青岛，合肥3.5%，存取款:广州，成都，Xi安2.25%，青岛，合肥2.05%，存取款总额:广州，成都，Xi安2.25%，青岛，合肥2.05%

不同的提款条件

个人养老基金账户封闭，符合下列任一条件的参保人，可按月，分期或一次性领取个人养老金:达到基本养老金领取年龄，完全丧失劳动能力的，出国定居，国家规定的其他情形。

商业养老提供固定分期，定期分期，长期年金等多种领取安排。

养老储蓄的具体原则是去年达到55岁才可以支取。

不同的人应该如何选择。

三类产品特点不同，居民可根据自身风险偏好和流动性需求进行选择。

个人养老基金账户用于购买符合规定的银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金等金融产品其中，提供个人养老服务的商业银行发行的储蓄存款可以纳入购买范围

专家介绍，个人养老金可以享受税收优惠，税率较高的居民可以考虑参加个人养老金，从而节省个税另外，个人养老金投资的产品相对更稳定，但也不是完全无风险考虑到我们的年龄，我们应该调整投资结构比如我们可以在年轻的时候多配置一些权益类产品，在接近退休年龄的时候逐步增加固定收益类产品的配置

商业养老金建立了锁定型养老金账户和连续型养老金账户的双账户组合，兼顾了锁定养老基金长期投资和个人不同年龄段流动性的双重需求。

对于具体的养老金储蓄，董希淼表示，兼顾普惠性和养老性，产品期限长，收益稳定，本息有保障可以在利率下行周期中锁定相对较高的利率，可以满足风险偏好低，流动性要求低，追求固定收益的居民的养老需求

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