“在我过往的认知里，已经患病的人，很难找到可以购买的保险”“不仅能保障患病人群的医疗费用，还能保障后续复发的风险”“正因为变化的不确定，才显得确定的答案弥足珍贵”。短短几句话，却代表了我国4亿带病人群对带病投保最直观的认知和最真实的心声。

8月8日，泰康在线发布一则短片《他们说》，以甲状腺癌治愈者大虎、乳腺癌复发者冬梅、因工作环境原因患上肺结节的老师老班这三位极具代表性的主角，构成当下带病体人群群像，并通过他们的亲身经历，将带病体人群对保险保障的渴求表达得淋漓尽致，直击带病体商业保险的重要性与必要性，引爆网络热议。

长寿时代人人带病生存，全人群保险破局带病体“投保无门”困境

目前，我国带病体人口已经规模巨大。据麦肯锡发布的《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》显示，我国带病体人群已高达4亿人。而且随着长寿时代的到来，带病生存将成为普遍现象。

以乳腺癌为例，作为中国女性发病率最高的癌症之一，每年大约新增42万人，严重危害女性生命健康。而随着医疗检测技术的发展普及，甲状腺癌则是近年来发病率增速最快的恶性肿瘤，并出现年轻化趋势。但值得庆幸的是，据2022年中国癌症中心发布报告显示，甲状腺癌5年生存率高达84.3%。此外，据国家卫健委统计数据显示，在我国75%以上的老年人至少患有一种慢性病，肺结节就是其中之一。不难看出，在常见病高发的长寿时代下，几乎每个家庭都有带病体，都在忍受着病痛所带来的影响。

然而，面对带病生存群体日益扩大的当下，“带病体往往买不了保险”却成为常见现象。一旦患病，即使已经恢复健康，也经常被排除在符合购买保险条件的人群之外。最需要的人却无法购买保险，这往往会导致他们需要支付巨额的医疗费用，从而给家庭带来沉重的负担。社会上因病致贫的案例屡见不鲜，这种失落感和无力感侵袭着整个带病体人群。

在《他们说》短片中，大虎、冬梅和老班都表现出了类似的担忧。大虎尽管已经治愈，但担心“已经患病的人，很难找到一份保障”，从而变成家人的负担。冬梅治愈后又复发，再次陷入了身心创伤的双重困境，对保险的保障依赖更加强烈。而对于上了岁数的老班来说，目前的症状“仍是个不小的隐患”，经济来源有限的他，担心无法支付长期的医疗费用。

因此围绕带病体需求，开展商业保险创新被视为提高医疗保障能力的起点。泰康在线发布的“全人群保险产品”，就突破了用严苛的健康告知、筛选承保人群有限的局限，无论是健康体还是患病人群都能申请投保。同时，该方案旨在满足各类人群对健康保险的差异化需求，根据投保人的健康状况、疾病的分期分型，提供不同的保障责任和针对性的服务，而不是简单地对所有人统一定价、相同责任。泰康在线“全人群保险产品”完美解决了非标体“投保无门”的困境。

值得一提的是，泰康在线“全人群保险产品”不仅保险费率合理，能以较少的保费换取较高的保障；而且责任丰富灵活，通过积极协同优质医疗、药械生态，为患者提供优质、合理的医疗资源和合理安全的诊疗路径，并且实现了患者的诊前、诊后全病程管理，不仅缓解带病体在经济上的压力，更为他们提供健康解决方案。

得益于投保泰康在线全人群保险产品，“类大虎”的人群可以无惧复发的风险，只因随时兑现的承诺；“类冬梅”的女性患者心态可以更加坦然；“类老班”的老年群体可以更加放心从容地从事自己热爱的职业。

泰康在线一小步行业一大步，全民保险时代已来

党的二十大报告提出增进民生福祉，对新时代新征程上推进健康中国建设作出了新的战略部署，要求把保障人民健康放在优先发展的战略位置。早在2022年初，原银保监会就下发了《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》，直指当下带病体保障不足，建议为带病体提供更多保障选择。2023年两会期间，也有政协委员呼吁推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求。

无论是国家的呼吁，还是人民群众的迫切需求，都要求保险行业快速行动，提出行之有效的实施方案。

作为互联网保险的先行者，泰康在线率先行动，持续发力已病人群保险产品，将保险范围拓宽至更多需要保障的消费者，破解带病人群“无险可买”的窘境，与此同时，泰康在线通过科技加强风控，上线保障更丰富的产品，加强高龄老人的保障力度，进而实现从服务“健康体”到覆盖“全人群”，从“保健康人”转向“保人健康”的进化，实现了从单纯的“支付者”到“健康促进者”的角色转变。

据悉，泰康在线全人群保险产品自上线以来，已为65万余客户提供保障。泰康在线的一小步，已经成为整个保险行业的一大步。首批投保的65万余人，见证了中国保险行业的新进程。可以预见，在泰康在线的推动下，未来行业将会涌现出更多全人群保险产品，而人们也将真正走出“有病难保”的困境，提升全民健康保障水平。全人群保险时代已来！

发挥广度触点作用，泰康在线打造超级体验“样板”

随着长寿时代到来，宏观市场环境发生变化，保险行业纷纷主动转型，探索高质量发展之路。泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升提出“长寿时代 泰康方案”，他指出“长寿时代是一种新的适应性世界观。长寿时代将衍生出长寿经济，在新旧要素的交错作用下，我们将逐渐迎来一个更加和谐、稳定的长寿社会。”

长寿时代，泰康打造出独有的“泰康方案”——将虚拟的保险支付体系和实体的医养康宁服务体系相结合，打造覆盖全生命周期的产品和服务，建设大健康产业生态体系。目前，泰康已经打造“长寿、健康、富足”三大闭环。其本质是保险支付与医养服务的结合。客户在泰康获得寿险和年金保障，并在这里养老；在泰康获得健康保险保障，并在这里得到医疗与健康服务；在泰康定制资金与财富管理计划，从而为长寿人生的养老和医疗需求储备资金。

泰康在线正是泰康集团三大闭环价值的超级体验“样板”，以“保险+科技”、“保险+服务”为主要商业模式，充分融合泰康保险集团现代金融服务元素，专注于互联网保险业务的创新开拓。

此外，泰康在线还承担了泰康集团互联网窗口作用，成为不可或缺的战略出口，触达更广泛的人群。在提量方面，泰康在线通过开拓自身业务特色，结合集团战略触达互联网用户群体，扩大集团战略的影响力；在提质方面，通过渠道运营、科技赋能，不断精准定向用户提供集团的全产业链服务。因此，随着全人群保险不断深入市场，未来更多消费者将会以此为契机，接触到泰康集团的医养康宁的全生命周期产品和服务。

泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升曾说过，“长寿时代”最显著的特征是百岁人生即将到来，人人将长期带病生存。泰康在线为带病体推出“全人群保险产品”，真正实现了涵盖更广泛受众的医疗及重疾保障，让商业健康险覆盖更广泛的人群，让保险可以更好地服务于人民，这注定将成为泰康方案中面向普罗大众最为浓墨重彩的一笔。

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