一、典型案例

诏安县游先生于2018年向中国人寿诏安县支公司（以下简称“诏安国寿”）投保重大疾病保险，保额10万元，交费至2021年后未再续保。2023年5月，游先生发现保单失效，遂提交了复效申请，补交了保费及利息。6月，游先生在单位组织体检时发现右肺占位，经就医后被确诊为肺癌晚期，并于同年8月病逝。游先生的家属向诏安国寿提起理赔申请，但因游先生在保单复效观察期内出险，故不能按保额进行赔付，最终依据条款约定退还保单现价。

二、案例分析

保单失效即合同效力中止，一般是指因投保人未按保险合同规定的期限交纳保险费，并且在宽限期内仍未足额交付续期保费。保单在效力中止两年内可以申请复效，但健康保险、医疗保险的保单条款中一般有等待期或观察期，被保险人在等待期或观察期内出险，保险人是不承担保险责任的，且无需退还实际缴纳的保险费，合同终止。

本案中，游先生投保重大疾病保险，该险种的等待期或观察期一般需要180天，而游先生在确诊重疾后身故的时点正好处于其复效后的180天内，因此依据保单免责条款中“被保险人在合同最后复效之日起一百八十日内因疾病导致身故，合同终止，本公司向投保人退还本合同现金价值”这一项进行处理。

三、风险提示

保单失效容易造成保险消费者失去保险保障和遭受资金受损的风险，投保应结合自身经济情况合理规划，关注保单交费时间及保费金额，及时更新个人信息，避免各类通知接收受阻。

保单复效并不代表合同立即生效，保单复效不仅需补交保费、利息，还需对被保险人的健康情况进行如实告知，保险公司会根据不同情况进行核保，并给出承保、加费及拒保等结论，且需重新计算观察期，而观察期内出险，保险公司不承担保险责任。

作者：中国人寿诏安县支公司 陈昭仪

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