近期，消费金融公司半年报告卡陆续发布在严格监管和疫情冲击下，行业洗牌非常明显，业绩分化更加突出黑马杀，头部旋转，告别爆发式增长的黄金消费行业迎来格局重构加强消费者权益保护，坚持普遍受益导向，规范，精细，特色发展消费金融已成为共识

席位被重新安排了

截至目前，整个黄金消费行业的黄金消费公司已达30家与去年疫情影响相比，今年黄金消费公司整体业绩明显回暖，行业洗牌更加突出

从半年报的业绩数据来看，上半年的三大黄金消费公司分别是招联，即刻，兴业，分别达到1298.43亿元，570.2亿元，520.6亿元，而先后登顶榜首的两大老大哥，在总资产方面分别成为第四，第五其中，Gitzo总资产由2020年的1045.36亿元减少至652.07亿元，2021年上半年进一步减少至377.5亿元

总资产的变化反映了消费金融公司的整体扩张从行业整体情况来看，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告》显示，截至2020年末，消费金融公司资产首次突破5000亿元，达到5246.49亿元，但同比增速仅为5.18%，明显低于2019年的28.67%贷款余额4927.8亿元，同比增长4.34%，较2019年的30.65%大幅下降可以看出，黄金消费行业的规模增速已经从高速转向稳健

从营业收入排名来看，2021年上半年营收排名前三的分别是招联，即刻，兴业，分别达到73.9亿元，46.24亿元，38.69亿元2020年营业收入排名前三的行业分别是招联，Gitzo，Immediate可以看出，做了多年老大哥的Gitzo，在营收排名上被挤出前三，被兴业超越事实上，兴业最近几年来已经成为行业领导者截至目前，展区已覆盖全国50多个主要经济发达城市，累计贷款超1600亿元，累计服务客户超1300万

净利润居前六位的分别是招联，兴业，中国邮政，中行，即刻，Gitzo，分别为15.42亿元，10.24亿元，7.9亿元，5.32亿元，4.41亿元，2.2亿元2020年，按净利润规模来看，前三名的席位分别是招联，兴业，立竿见影

银行部的优势凸显

营业利润率能更好地反映企业的盈利能力营业利润率越高，盈利能力越强据记者不完全统计，2021年上半年，消费金融公司营业利润率由高到低依次为中国邮政31.77%，兴业26.36%，中行22.66%，招商银行20.87%即时消费金融的营业利润率仅为9.53%

可以发现，该行是一家经营利润率较高，资产规模稳步增长的消费金融公司可见，在整体增速放缓的大市场环境下，银行业消费金融公司在渠道和资金上优势突出，成为突破性赢家以资本端为例，消费金融公司虽然可以发放公共消费贷款，但不能吸收公众存款

可是，银行是消费金融公司，获得资金的渠道更多，成本更低以兴业消费金融为例，今年上半年，兴业消费金融先后完成15亿元金融债，19.6亿元ABS，12亿元银团贷款的发行和募集

除了降低资本成本，银行型消费者

易观国际高级分析师苏表示，从各机构披露的数据来看，银行业消费金融在各类消费金融机构中处于领先地位，这表明老牌消费金融机构正呈现出业绩复苏，增长潜力大的趋势，同时也有重新向黑马赛道调兵遣将的趋势。

在息差空间收窄，市场竞争加剧，不良资产快速增长的挑战下，公司必然会经历更猛烈的洗牌业内人士认为，流量，资金，运营，风险控制四大要素的竞争优势将决定未来格局，银基消金公司未来的机会在于通过股东背景引流，降低融资成本，增加可靠场景的转化机会

步入新的发展阶段

过去消费金融行业关于不该放贷，过度放贷的讨论很多目前，在监管的引导下，行业普遍达成共识，消费信贷要有适当的原则，服务的客户群体范围既要适度又要精准由此，消费金融行业正走向存量竞争，良性创新，均衡发展的新阶段

很多头部消费金融公司正在率先做精金融服务，用差异化服务强化运营实力以兴业消费金融为例，2021年，其高等教育贷款产品兴才计划创新推出90天无条件退贷服务借款人可在贷款获批后90天内无条件归还贷款，利息全额归还从保护金融消费者权益的角度来看，此举为消费者树立理性消费观提供了渠道，可以说是持牌机构助力理性信贷消费，践行金融包容性的创新样本

只有组织有责任，行业才能发展消费金融机构要实现可持续，长期发展，树立负责任，创新的理念，坚守普惠金融的初心，需要行业组织的共同努力

专家表示，消费金融的发展方向必须是在市场环境逐步规范，监管政策趋于完善，公司治理更加有效的情况下，满足人民群众需求，促进消费升级，服务实体经济，更加健康，有序，稳步发展产业消费金融相关负责人也表示，公司作为持牌消费金融机构，自成立以来坚持稳健经营的发展理念，不断完善内控合规机制，不断优化产品和服务，这也是公司高质量发展的体现

的根基所在。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告》认为，消费金融公司作为普惠金融体系中的重要一员，在理性消费，合理借贷的基础上，通过提供专业化，特色化消费金融服务，帮助消费者在能力范围内增加消费，应当且必须发挥好自身的角色定位坚守合规底线，坚持普惠定位，提供适配消费者还款能力的贷款额度和价格，切实保护金融消费者的合法权益，做好金融供给侧服务

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