记者|张鸿昊

开车出了事故，是私了还是等保险公司定损员来定损？每当这时，人们都希望可以快速做决断。为此，蚂蚁金服近日宣布定损宝2.0技术升级，让普通用户也能远程轻松定损，实时反馈损伤情况。从等着保险公司定损到借助人工智能自助定损，车险的商业模式未来会不会发生变化？

智能化减少骗保骗赔

这次升级包括将图像识别升级成准确率更高的视频识别、将开放技术平台，从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入定损宝等。蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如透露，定损宝的使用人群马上会从定损员扩展到普通车主。也就是说，即便车主没有任何定损专业知识，也将能通过支付宝内嵌的定损宝应用，第一时间得到维修的方案和价格。在中央财经大学管理学院教授郝演苏看来，定损宝很大程度上可以解决我国车险行业定损标准不明晰的问题。

郝演苏：一个是定损的标准，统一处理没有一个明确的规范。所以，很容易在修理的过程中由于标准的弹性导致扩大赔付，比如我这辆车是前面发生剐蹭，但进到修理厂后，修理厂为了揽生意就会将损失扩大化，通过这种智能化的方式可以减少骗保骗赔的现象。

彻底重构车险商业模式

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭预计，未来五年之内，车险的商业模式将因为汽车行业的智能化变革而彻底重构。对此，蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如说：

李冠如：车险未来的发展其实是两个阶段，一个阶段是优化，另一个阶段是重构，可能不是从今天这一步就直接跳到重构，而是在五年的过程中由优化到重构这么一个过程。

李冠如说，根据车辆行驶次数、驾驶路况、驾驶习惯等，未来车险将实现更为精准的差异化定价，通过实时记录，未来车险甚至完成实时的、碎片化的定价。

李冠如：你会看到，不一样的里程、不一样的路线、不一样的驾驶习惯，其实他们的风险都是有差异的。现在随着技术的进步，很多实时的信息都是可以在线的，在这样的情况下，费率就可以来得更公平。但今天我去了一个特殊路段，或者我觉得车险给我的保障还不够，我觉得我的三者险要额外高一点等等，那么消费者就会针对自己要去的特殊路段去做碎片化的购买。

如今，特斯拉等多家智能汽车品牌正在大规模使用“无人驾驶”技术和智能系统，这大大降低了人为驾驶带来的事故风险。李冠如认为，未来人为驾驶事故风险将会减少，但智能系统故障等新型风险在诞生，车险的保障范围会随之改变。

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